Χαμηλώνουν οι προσδοκίες για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Μετά τη ΔΕΘ παραπέμπει η κυβέρνηση τις ανακοινώσεις για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο προσγειώνοντας, σύμφωνα με πληροφορίες, τις προσδοκίες για μεγαλύτερη έκπτωση στη συναλλαγματική ισοτιμία σε σχέση με το επίπεδο του 10% έως 25% που προβλέπει η πρόταση που έχει επεξεργαστεί το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας.

Η κυβερνητική πρόταση προβλέπει αυστηρά εισοδηματικά και περιουσιακά όρια προκειμένου κάποιος να πάρει τη μεγαλύτερη έκπτωση του 25% στη συναλλαγματική ισοτιμία, με συνέπεια ο μεγαλύτερος αριθμός των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο να συγκεντρώνεται στην κατηγορία όπου το «κούρεμα» θα είναι της τάξης του 10%, ενώ ένας μικρός αριθμός εκτιμάται ότι θα λάβει το μεγαλύτερο «κούρεμα» 15%-20%.

Υπενθυμίζεται ότι η πρόταση αφορά τους συνεπείς δανειολήπτες, δηλαδή όσους εξυπηρετούν τα δάνεια που έχουν πάρει σε ελβετικό νόμισμα, ακόμη κι αν τα έχουν ρυθμίσει και δεν αφορά τα δάνεια που είναι σήμερα «κόκκινα». Πρόκειται για δάνεια περίπου 2,8 δισ. ευρώ (με βάση ανάλυση της Mediobanca) από τα οποία το 1,8 δισ. έχει η Eurobank και ακολουθούν η Πειραιώς με περίπου 600 εκατ., η Εθνική με 200 εκατ. και η Alpha με λιγότερα από 150 εκατ. Αλλο 1,5 δισ. ευρώ εκτιμάται ότι έχει πουληθεί σε funds μέσω των τιτλοποιήσεων του «Ηρακλή».

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των τραπεζών, στην κατηγορία που δικαιούται «κούρεμα» 25% εμπίπτει ένας μικρός αριθμός δανειοληπτών, καθώς το περιουσιακό όριο για την αξία της ακίνητης περιουσίας έχει πλαφόν τις 185.000 ευρώ. Με δεδομένο ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο χορηγήθηκαν όταν η αγορά κατοικίας ήταν στην Ελλάδα σε υψηλά επίπεδα, εκτιμάται ότι το όριο των 185.000 ευρώ λειτουργεί ως κόφτης για τον κύριο όγκο των δανειοληπτών σε ελβετικό. Αντιστοίχως, για να λάβει κάποιος το «κούρεμα» του 20% θα πρέπει η αξία της ακίνητης περιουσίας να μην ξεπερνά τις 231.250 ευρώ και για το 15% ο κόφτης για την αξία της ακίνητης περιουσίας είναι τα 277.500 ευρώ. Στα όρια για την αξία της ακίνητης περιουσίας τίθενται και εισοδηματικά κριτήρια που περιπλέκουν την εξίσωση περαιτέρω. Η λύση που έχει επεξεργαστεί το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας προβλέπει, τέλος, και μια τέταρτη κατηγορία δανειοληπτών χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, οι οποίοι θα πάρουν οριζόντιο «κούρεμα» 10%. Σ’ αυτήν εκτιμάται ότι εμπίπτει ο μεγαλύτερος αριθμός οφειλετών.

Να σημειωθεί ότι τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο τιμολογούνται με βάση το επιτόκιο sarron –αντικατέστησε το libor– και το οποίο βρίσκεται σήμερα σε μηδενικά επίπεδα. To spread που επιβαρύνει αυτά τα δάνεια είναι μεσοσταθμικά στο 1,5%, ενώ η πρόταση του υπουργείου προβλέπει σταθερό επιτόκιο από 2,30% έως 2,90% –ανάλογα με την εισοδηματική και περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη– για όσους θελήσουν να μετατρέψουν το δάνειο σε ευρώ.

Οι δανειολήπτες που θα ενταχθούν στη ρύθμιση θα πρέπει να συναινέσουν ότι θα παραιτηθούν άλλων ενδίκων μέσων, γεγονός που περιορίζει ακόμη περισσότερο την περίμετρο των οφειλετών, που σύμφωνα με τις εκτιμήσεις δεν θα είναι τελικά πάνω από τους μισούς από το σύνολο των δικαιούχων. Οι τράπεζες έχουν κάνει τους υπολογισμούς τους με βάση αυτή την πρόβλεψη, γεγονός που ερμηνεύει και τη συντηρητική αύξηση των προβλέψεων, θεωρώντας ότι το επίπεδο αυτό είναι επαρκές για να καλύψει τις απώλειες από το «κούρεμα» της ισοτιμίας για όσους θελήσουν τελικά να μετατρέψουν το δάνειό τους σε ευρώ.

Βάσει των αποτελεσμάτων εξαμήνου που ανακοίνωσαν οι τέσσερις συστημικές τράπεζες, οι προβλέψεις για πιθανές απώλειες από το χαρτοφυλάκιο των δανείων (δεν αφορά μόνο τα δάνεια σε ελβετικό) ανήλθαν συνολικά σε 454 εκατ. ευρώ, με τις περισσότερες προβλέψεις ύψους 155 εκατ. ευρώ στο α΄ εξάμηνο να έχει η Eurobank, ενώ αμέσως μετά ακολουθούν η Πειραιώς με 129 εκατ. ευρώ, η Alpha με 92 εκατ. ευρώ και η Εθνική με 78 εκατ.